替代方案：當你不想依賴循環借貸時，還有哪些選擇？

儲蓄與預算規劃

在面對財務壓力時，許多人會選擇循環借貸作為短期解決方案，但這種方式往往伴隨著高利率與長期負擔。相比之下，儲蓄與預算規劃是更為穩健的財務管理方式。

建立緊急備用金

緊急備用金是財務安全的基石。根據香港金融管理局的數據，約有40%的香港人沒有足夠的儲蓄應對突發事件。建議至少儲蓄3至6個月的生活開支，以應對失業、疾病等意外情況。例如，若每月開支為1.5萬港元，則需準備4.5萬至9萬港元的備用金。

設定預算，控制支出

預算規劃能幫助你清楚掌握資金流向。以下是一個簡單的預算分配建議：

• 50%用於必要開支（房租、水電、食物）
• 30%用於非必要開支（娛樂、旅遊）
• 20%用於儲蓄與投資

透過記帳工具或手機應用程式，可以更有效地追蹤支出。

定期儲蓄

養成定期儲蓄的習慣，例如每月固定將收入的10%存入儲蓄帳戶。香港部分銀行提供高利率儲蓄戶口，如滙豐的「儲蓄易」帳戶，年利率可達1.5%。

其他貸款類型

若必須借貸，可考慮其他利率較低的貸款類型，避免過度依賴循環借貸。

個人信貸

個人信貸的利率通常低於循環借貸。以下是香港主要銀行的個人信貸利率比較：

選擇時需比較利率與還款彈性。

房屋貸款

若擁有房產，可考慮房屋貸款（按揭）。香港的按揭利率較低，目前約為2.5% - 3.5%，但需謹慎評估還款能力，避免因無法還款而失去房產。

政府提供的優惠貸款

香港政府提供多種低息貸款計劃，如「中小企融資擔保計劃」，年利率可低至2.75%。

尋求親友協助

向親友借錢是另一種選擇，但需注意以下事項：

坦誠溝通，避免誤會

明確說明借款原因、金額與還款時間，避免因金錢問題影響關係。

擬定還款計畫

即使向親友借款，也應擬定正式的還款計畫，例如每月還款金額與期限，以示誠意。

其他理財工具

除了借貸，還可透過其他理財工具改善財務狀況。

股票、基金等投資

投資雖有風險，但長期來看可能帶來更高回報。香港恒生指數過去10年的平均年回報率約為7%。

保險規劃

保險能提供意外保障，避免因突發事件陷入財務困境。香港的醫療保險年費約為5,000 - 15,000港元，視乎保障範圍而定。

總結：多方考慮，選擇最適合自己的財務解決方案

面對財務需求時，應優先考慮儲蓄、預算規劃或其他低息貸款，避免過度依賴循環借貸。每種方案都有其優缺點，需根據自身情況選擇最適合的方式。