水浸免驚慌！火險附加水浸保障，讓你安心度過雨季

香港雨季漫長，水浸風險高

每年夏季，香港總會迎來漫長的雨季，根據天文台數據顯示，2023年香港全年雨量達到2,700毫米，其中5月至9月的雨季就佔了全年降雨量的80%。暴雨來襲時，低窪地區如鯽魚涌、旺角、觀塘等地經常出現嚴重水浸，不少居民都曾遭遇「屋企水浸」的困擾。2022年颱風暹芭襲港期間，單日降雨量更突破400毫米，導致全港超過200宗水浸報告，許多住戶損失慘重。

香港作為高密度城市，地下排水系統老舊問題日益嚴重，加上極端天氣頻繁，使得水浸風險不斷升高。屋宇署統計顯示，全港約有15%的住宅位於水浸黑點範圍內，這些區域的居民每逢暴雨都需嚴陣以待。水浸不僅造成財物損失，更可能引發漏電、結構損壞等二次災害，因此提前做好防範措施至關重要。

火險基本保障：了解你的權益

在討論水浸保障前，必須先了解火險保障範圍的基本內容。傳統火險主要保障因火災、爆炸、閃電及飛機墜落等事故造成的建築結構損失。根據香港保險業聯會資料，標準火險通常包含以下保障項目：

• 建築物結構損壞（牆壁、地板、天花板等）
• 固定裝置及裝修（廚櫃、衛浴設備等）
• 因火災導致的清理費用
• 臨時住宿費用（如需搬離受損住所）

值得注意的是，標準火險保單對「火災」的定義十分嚴格，必須是「意外且不受控制的燃燒現象」。例如2021年長沙灣工廈火警，波及附近住宅單位，這類情況就屬於標準火險的保障範圍。然而，單純因暴雨造成的屋企水浸，在基本火險中通常不予賠償，這點許多投保人往往容易忽略。

水浸風險：常見原因與影響

香港水浸問題主要源自三方面：自然因素、城市基建問題及住宅內部故障。根據渠務署2023年報告，最常見的水浸原因包括：

水浸對家居造成的損失可分為直接與間接兩類。直接損失包括：電器損壞（平均每戶損失$8,000-$15,000）、家具浸毀（平均每戶$5,000-$20,000）、裝修損壞（維修費用可達$50,000以上）。間接損失則可能包含：霉菌滋生導致的健康問題、結構安全隱患，以及因維修期間需要暫時搬離的額外住宿開支。

火險附加水浸保障：你的最佳選擇

為應對基本火險的不足，市場上出現了「火險附加水浸保障」。這種附加保障專門針對因暴雨、排水系統失靈或水管爆裂導致的屋企水浸損失。主要保障範圍通常包括：

• 浸壞家具、電器及個人物品的更換費用
• 清理積水及消毒服務開支
• 因水浸導致的裝修維修費用
• 暫時住宿費用（如單位不宜居住）

比較香港主要保險公司的水浸附加保障，可發現以下差異：

選擇時應仔細比較自負額、賠償上限及不包括項目。例如某些保單不保障因地台排水渠倒流引發的水浸，這點對居住在地庫或低層單位的住戶尤其重要。

理賠流程：水浸發生後的應對措施

當屋企水浸事故發生時，保持冷靜並按照正確程序處理至關重要。首先應確保自身安全，斷開電源後再進行後續處理。理賠流程可分為三個關鍵階段：

第一階段：現場記錄與緊急處理

在安全前提下，盡快用相機或手機拍攝受損情況。照片應包含：水位高度標記、受損財物特寫、整體環境全景。同時記錄水浸發生時間，若因暴雨造成，可截取天文台降雨量資料作為佐證。緊急處理方面，應先關閉總電源，再使用抽水機或毛巾清理積水，防止損害擴大。

第二階段：通知與報案

立即聯絡保險公司報案，大多數公司設有24小時熱線。根據香港保險業監管局規定，保險公司應在接獲索償通知後14個工作天內回覆。同時也應向管理處登記（如適用），並索取相關證明文件。若水浸由公共設施故障引起，還需向相關政府部門（如渠務署）報告。

第三階段：文件準備與理賠申請

理賠所需文件通常包括：索償表格、身分證明文件、損失清單（含購買單據或估值證明）、現場照片/影片、天氣報告（如適用）及保險公司要求的其他證明。建議平時就養成保存大家電購買單據的習慣，並定期為貴重物品拍照存證。

水浸後的物理治療：保險是否覆蓋？

水浸事故不僅造成財物損失，更可能導致人身傷害。清理積水時容易滑倒摔傷，搬動浸水家具可能引發肌肉拉傷，潮濕環境更易滋生細菌導致感染。這些後遺症往往需要透過物理治療保險來獲得適當治療。

標準的物理治療保險通常包含在醫療保險或意外保險中，保障範圍包括：

• 物理治療師診療費用（每次$400-$800）
• 復健器材租用費用
• 推拿、針灸等輔助治療
• 長期復健跟進服務

值得注意的是，若因屋企水浸導致受傷，理賠時需證明傷害與水浸事故的直接關聯性。例如在清理積水時滑倒導致骨折，就需要醫生證明傷害發生時間與事故時間吻合。部分保險公司會要求提供意外報告或目擊者聲明，因此事故發生後應盡快就醫並詳細記錄經過。

預防勝於治療：降低水浸風險的實用技巧

與其等待事故發生後理賠，不如提前做好預防措施。根據渠務署建議，住戶可從以下三方面著手：

排水系統定期檢查

每季至少檢查一次單位內外排水設施，包括：清理露台去水位垃圾、檢查廚廁地台去水速度、觀察外牆排水管有否裂痕。特別是樓齡超過20年的住宅，更應聘請專業師傅使用內窺鏡檢查大廈主排水管狀態。

防水設施安裝

對於低層單位住戶，考慮安裝防水閘或防水板。現代防水閘安裝簡便，不需鑽牆，卻能在暴雨來臨時有效阻擋25-30厘米高的積水。部分型號更設有自動感應系統，當水位達到警戒線時會自動升起，為住戶爭取寶貴的應變時間。

家居佈置與維護

避免將貴重電器放置在地面位置，例如可將電視、音響設備安裝在牆上。定期檢查洗衣機、冷氣機的排水管，更換老化的接頭。收藏重要文件及貴重物品時，盡量使用防水箱並放置於較高位置。這些簡單措施能在意外發生時大幅降低損失。

選擇合適的火險附加水浸保障，安心生活

面對氣候變化帶來的極端天氣，香港居民更應未雨綢繆。選擇火險附加水浸保障時，除了比較保費與賠償額，更應仔細閱讀條款細節，特別是「水浸」的定義、自負額計算方式及不包括項目。同時也要了解自己的火險保障範圍基礎內容，確保沒有保障缺口。

值得留意的是，部分保險公司提供「防災改善補貼」，鼓勵投保人安裝防水設備。這些預防性措施不僅能降低水浸風險，長期而言更能減少保費支出。將物理治療保險與財產保險結合考慮，建立完整的風險管理計劃，才能真正做到「雨季來臨免驚慌」，讓自己和家人在任何天氣情況下都能安心生活。

最後提醒消費者，購買任何保險產品前都應詳細了解自身需求與保單內容，必要時可諮詢專業理財顧問。保險最重要的是在需要時能夠提供實質幫助，因此選擇信譽良好、理賠效率高的保險公司至關重要。做好充分準備，就能坦然面對每個雨季的來臨。