請外傭須知：工人保險不可少，保障面面俱到

聘請外傭是許多香港家庭的選擇

根據香港入境事務處最新統計，香港現時有超過34萬名外籍家庭傭工，約佔總人口5%。這些「工人姐姐」已成為香港家庭不可或缺的支援力量，特別是在雙職家庭普遍、人口老齡化加劇的社會背景下。外傭不僅協助家務工作，更在照顧長者、幼兒方面發揮重要作用。然而，許多僱主在聘請過程中往往忽略了一個關鍵環節——外傭保險的配置。

香港勞工處明確規定，所有僱主必須為外傭購買勞工保險，這不僅是法律要求，更是保障雙方權益的重要措施。在實際案例中，曾發生外傭在清潔窗戶時意外墜樓、在廚房工作時燙傷等事故，若沒有適當保險保障，僱主可能面臨巨額賠償。值得注意的是，除了強制性的工人保險外，聰明的僱主還會考慮額外的保障，例如醫療保險和個人意外保險，這些都能在意外發生時提供更全面的保護。

近年來，隨著保險意識提升，陪月保險也逐漸受到關注。特別是在生育率高企的年份，專業陪月員需求大增，這類專門保險能為新手父母和陪月員提供雙重保障。選擇合適的保險方案，不僅能避免潛在的經濟損失，更能讓僱主與外傭建立更穩固的信任關係。

工人保險：法律規定，僱主責任

根據香港《僱員補償條例》第282章，所有僱主必須為其僱員（包括外傭）購買勞工保險，這項規定具有強制性。該保險主要保障範圍包括：

• 因工受傷的醫療費用及賠償
• 職業病治療及相關支出
• 死亡或永久傷殘賠償

以2022年數據為例，香港勞工處接獲的職業傷亡個案中，家庭傭工行業佔約8%，其中最常見的意外包括滑倒、燙傷和肌肉勞損。根據條例規定，僱主若未購買有效勞工保險，最高可被判罰款十萬港元及監禁兩年。更重要的是，即使已購買保險，僱主仍需承擔條例規定的其他責任，例如按期支付工資和提供合適的工作環境。

在選擇工人保險時，僱主應注意保單的具體條款。優質的工人保險通常包含緊急醫療運送、訴訟費用和復康支援等增值服務。以市場上較受歡迎的計劃為例，年保費約在800至1500港元之間，保額最高可達1億港元，足以應對大多數意外情況。值得注意的是，這類保險通常設有24小時索償熱線，方便僱主在緊急情況下即時獲得協助。

除了工人保險，還有哪些保障需要考慮？

雖然工人保險是法定要求，但聰明的僱主往往會考慮額外保障。醫療保險尤其重要，因為勞工保險僅保障工作相關的傷病，而外傭若患普通疾病（如感冒、腸胃炎）或發生非工作相關意外，醫療開支便需由僱主承擔。根據醫院管理局資料，急症室求診費用為180港元，住院費用每日可達5,100港元，若需專科治療，費用可能高達數萬港元。

市面上主要醫療保險計劃比較：

個人意外保險是另一個值得考慮的選項。與工人保險不同，個人意外保險保障工作以外的意外，例如週日外出時發生意外。這類保險通常保費較低（年費約300-600港元），但能提供數十萬元的意外保障。此外，家傭綜合保險近年也越來越受歡迎，這類「全包式」保險除基本保障外，還包括：

• 僱主財物損失保障（最高10萬港元）
• 法律責任保障（最高200萬港元）
• 保證工資保障（外傭住院期間）
• 緊急支援服務

案例分析：真實個案分享，了解保險的重要性

2021年發生的一宗真實案例充分說明了保險的重要性。陳太聘請的印尼籍外傭在清潔浴室時滑倒，導致脊椎受傷需住院三週。由於陳太已購買全面的工人保險和醫療保險，保險公司支付了以下費用：

• 醫療費用：85,000港元（包括手術和物理治療）
• 工資補償：6,300港元（住院期間）
• 復康器材：5,200港元

相反案例中，張先生因只購買最低要求的工人保險，其外傭罹患盲腸炎需緊急手術，張先生需自付超過4萬港元醫療費用。另一個典型案例涉及財物損失，李小姐的外傭不慎將手機掉入馬桶，由於投保了家傭綜合保險，獲得8,000港元賠償。

這些案例顯示，適當的保險規劃能在意外發生時發揮關鍵作用。特別是當外傭需要進行大手術時，醫療費用可能高達數十萬港元，若沒有足夠保險保障，可能對家庭財政造成沉重負擔。此外，完善的保險安排也能提升外傭的工作滿意度，研究表明，享有全面醫療保障的外傭，其工作穩定性比沒有保障的高出30%。

陪月保險：給予新手媽媽和陪月員雙重保障

隨著香港生育率回升，陪月服務需求持續增長。陪月保險是專門為這類特殊工作設計的保障方案，主要分為兩種類型：一是僱主為陪月員購買的職業責任保險，二是陪月員自願購買的專業保險。這類保險的特殊性在於其同時保障產婦、新生兒和陪月員三方權益。

優質的陪月保險通常包含以下保障範圍：

• 專業疏忽保障（最高200萬港元）
• 食物中毒責任保障
• 嬰兒意外傷害保障
• 傳染病導致的損失保障

以市場上某知名保險公司的陪月保險計劃為例，年保費約2,800港元，提供包括法律費用、緊急醫療運送等16項保障。特別值得注意的是，這類保險通常涵節產後抑鬱輔導費用，這對新手媽媽而言尤其重要。根據香港母嬰健康院數據，約15%產婦會出現不同程度的產後情緒問題。

選擇陪月保險時，僱主應仔細閱讀條款，特別注意：

• 是否包含雙胞胎照顧責任
• 早產兒的特殊保障條款
• 節假日工作的額外保障
• 索償程序及所需文件

完善的陪月保險不僅能降低僱主風險，也能讓陪月員更安心工作。統計顯示，投保專業保險的陪月員，其客戶滿意度比未投保者高出25%，這充分說明了保險在建立專業形象方面的重要性。

周全保障，安心聘請外傭

綜合考慮各種保險選項後，僱主可根據自身需求和預算制定最合適的保障方案。建議採取的步驟包括：首先確保符合法律要求購買足夠的工人保險，其次根據外傭年齡和健康狀況選擇醫療保險，最後考慮個人意外保險和家傭綜合保險作為補充。對於需要陪月服務的家庭，專門的陪月保險更是不可或缺。

在選擇保險產品時，建議比較不同保險公司的條款細節，特別注意等候期、自付額和保障限額等關鍵條款。同時，定期檢視保險計劃也十分重要，例如在外傭續約時重新評估保障是否足夠。根據保險業監管局數據，約有35%的外傭保險索償個案因保障不足而需僱主自付部分費用。

最後要強調的是，保險固然重要，但預防勝於治療。僱主應提供安全的工作環境，定期與外傭溝通，建立良好的僱傭關係。完善的保險計劃配合人性化的管理，才能實現真正的安心聘請，讓外傭成為家庭最可靠的幫手。