提升現金貸款過件率的3個秘訣

良好的信用紀錄是基礎

在申請現金貸款時，良好的信用紀錄是銀行或金融機構評估你是否符合貸款資格的重要依據。信用紀錄不僅反映你的還款能力，也顯示你的財務管理習慣。因此，維護良好的信用紀錄是提高貸款現金過件率的關鍵第一步。

如何查詢個人信用報告？

在香港，個人信用報告主要由環聯資訊（TransUnion）提供。你可以透過以下方式查詢自己的信用報告：

• 線上申請：透過環聯官方網站申請，需支付約港幣280元的費用。
• 郵寄申請：填寫申請表格並附上身份證明文件副本，寄至環聯辦公室。
• 親臨辦理：前往環聯辦公室辦理，即時取得報告。

查詢信用報告時，務必確認報告中的資料是否正確，例如個人資料、貸款紀錄、還款紀錄等。若發現錯誤，應立即向環聯提出更正。

如何改善信用評分？

信用評分通常介於1000至4000分之間，分數越高代表信用越好。以下是一些改善信用評分的具體方法：

• 按時還款：避免遲繳信用卡帳單或貸款，遲還款會嚴重影響信用評分。
• 減少負債比例：盡量將信用卡使用率控制在30%以下，避免過度透支。
• 避免頻繁申請貸款：短期內多次申請現金 貸款會讓銀行認為你的財務狀況不穩定。
• 保持長期穩定的信用紀錄：信用紀錄的長度也會影響評分，因此不要輕易關閉長期使用的信用卡。

根據環聯2022年的數據，香港平均信用評分為2,800分，若你的評分低於此，建議優先改善信用狀況再申請貸款。

提供完整的財力證明

除了信用紀錄，銀行或金融機構也會要求申請人提供財力證明，以確認你有穩定的收入來源和還款能力。財力證明越完整，現金貸款的過件率越高。

薪資單、扣繳憑單、銀行存款證明等

如果你是受薪人士，最常見的財力證明包括：

• 最近3個月的薪資單
• 年度扣繳憑單（如香港的IR56B表格）
• 銀行帳戶流水，顯示薪資入帳紀錄

如果你是自僱人士或自由工作者，則需要提供：

• 公司註冊證明（如有）
• 最近6個月的銀行流水
• 利得稅報稅表（如香港的BIR60表格）

如何證明非固定收入？

對於收入不固定的人士（如佣金制員工或自由工作者），可以透過以下方式證明收入：

• 提供過去12個月的收入紀錄，顯示平均收入水平。
• 提供長期合作客戶的合約或付款證明。
• 若收入來源多元，可整理一份收入明細表，附上相關證明文件。

根據香港金融管理局的數據，2023年第二季度的貸款現金申請中，提供完整財力證明的申請人過件率比未提供者高出40%。

選擇適合自己的貸款方案

即使信用良好且財力證明完整，若選擇不適合的現金 貸款方案，仍可能影響過件率。因此，在申請前應仔細評估自身需求與條件。

根據自身需求選擇貸款額度與期限

貸款額度與期限應根據你的還款能力與資金需求來決定：

• 若需要周轉短期資金，可選擇小額、短期的現金貸款，例如6個月期的小額貸款。
• 若需要較大筆資金（如裝修或投資），可選擇較長還款期限（如3至5年），以降低每月還款壓力。

根據香港消費者委員會的建議，每月還款金額不應超過月收入的40%，以避免過度負債。

選擇有擔保或無擔保貸款

貸款通常分為有擔保與無擔保兩類：

諮詢專業貸款顧問

如果你不確定哪種貸款現金方案最適合自己，可以考慮諮詢專業貸款顧問。他們能根據你的財務狀況與需求，推薦合適的貸款產品，並協助準備申請文件，提高過件率。

香港有多家持牌貸款中介公司，選擇時應確認其是否持有香港金融管理局發放的牌照，以保障自身權益。