信用不良也能貸款？破解借戶的迷思與真相

一、信用不良的定義與影響

1.1 什麼是信用評分？如何查詢？

信用評分是金融機構評估借戶還款能力的重要指標，通常由聯徵中心根據個人過往的借賃紀錄、還款表現、負債比例等數據計算得出。在香港，信用評分範圍一般為0至1000分，分數越高代表信用狀況越好。根據香港金融管理局2022年統計，約15%的成年人信用評分低於500分，屬於信用不良範疇。

查詢信用評分的方式包括：

• 透過環聯信貸（TransUnion）官方網站申請個人信用報告
• 攜帶身分證明文件親臨環聯辦事處查閱
• 部分銀行提供客戶免費查閱信用評分的服務

1.2 信用不良的常見原因

導致信用不良的原因多樣，根據香港消費者委員會調查，主要包含以下幾種情況：

值得注意的是，即使是無意間的疏忽（如忘記繳交最低還款額），也可能對信用評分造成長期影響。

1.3 信用不良對貸款申請的影響

信用不良會直接影響借戶與金融機構往來的各項條件：

• 銀行貸款核准率下降約60-80%
• 即使核准，利率可能上浮2-5個百分點
• 貸款額度通常僅為信用良好者的30-50%
• 需提供更多擔保或保證人

這使得許多信用不良者轉向財務公司借錢，但必須謹慎評估還款能力。

二、信用不良如何貸款？可行的途徑

2.1 選擇對信用要求較低的貸款機構

不同金融機構對信用評分的寬容度差異顯著：

• 社區銀行：通常接受評分450分以上的申請
• 信用合作社：著重會員關係而非單純信用分數
• 特定財務公司：專注服務次級借戶市場

香港金融科技協會2023年報告顯示，約37%的信用不良借戶透過非傳統管道成功取得貸款。

2.2 考慮提供擔保品或保證人

當信用評分不足時，提供擔保是提高核貸機率的有效方式：

• 不動產抵押：可貸金額約為估值的40-60%
• 定期存款質押：通常可貸90-100%存款金額
• 連帶保證人：保證人信用評分需達650分以上

需特別注意，向財務公司借錢若涉及擔保品，應確認合約中贖回條款的合理性。

2.3 尋找政府或社會福利機構提供的貸款方案

香港政府提供多項協助信用重建的計劃：

這些方案通常有專業社工協助評估還款能力，避免借戶陷入債務循環。

三、改善信用狀況的重要性

3.1 如何查詢聯徵紀錄並進行更正

定期檢查信用報告是維護信用的基礎步驟。香港居民每年可免費獲取一次完整的環聯信用報告，若發現錯誤可依以下程序更正：

1. 向環聯提出書面異議申請
2. 提供相關證明文件（如銀行結單）
3. 等待金融機構確認（通常需15工作日）
4. 更新後的報告將重新計算評分

2021年香港消委會接獲的信用報告投訴中，約23%涉及資料錯誤，及時更正可避免不必要的信用損害。

3.2 建立良好的還款習慣

改善信用評分的核心在於持續展現負責任的借賃行為：

• 設定自動轉帳繳付最低還款額
• 優先償還利率較高的債務
• 保持還款紀錄至少6個月無逾期

實證顯示，連續12個月準時還款可使信用評分提升80-120分。

3.3 避免過度使用信用卡

信用卡使用率（已用額度/總額度）是影響評分的重要因素：

• 理想使用率應控制在30%以下
• 多張卡片同時刷爆會嚴重損害信用
• 預借現金紀錄會特別標註在信用報告中

若已向多家財務公司借錢且使用多張信用卡，建議尋求專業債務重組協助。

四、貸款詐騙的預防

4.1 小心高利貸與非法貸款

信用不良者常成為不法貸款的目標，香港警方數據顯示2022年相關報案增加32%。常見手法包括：

• 「保證核貸」話術吸引急需資金者
• 實際利率遠高於法定60%上限
• 隱藏各種手續費與違約條款

合法財務公司借錢利率應明確揭露，且不得超過《放債人條例》規範。

4.2 拒絕提供身分證件與印章

正規貸款流程中：

• 不需預先交付身分證正本
• 絕不應交出個人印章
• 銀行帳戶應自行開立

曾有案例顯示，不法分子利用借戶證件開立空殼公司，造成更嚴重的信用問題。

4.3 確認貸款機構的合法性

查證管道包括： 財務 公司 借 錢

1. 香港公司註冊處查詢商業登記
2. 金管局持牌機構名單
3. 警方防詐騙熱線18222諮詢

合法借賃機構必會詳細說明合約條款，不會催促立即簽約。

五、成功案例分享

5.1 信用不良也能成功貸款的案例

案例背景：陳先生因失業導致信用卡逾期6個月，評分降至480分。透過以下步驟在12個月內成功取得創業貸款：

• 第1-3月：申請債務協商，固定還款方案
• 第4-6月：使用擔保存款取得小額週轉
• 第7-9月：參加信用重建工作坊
• 第10-12月：獲批青年創業貸款50萬港元

5.2 案例分析與啟示

從案例中可歸納關鍵成功因素：

這顯示即使曾向財務公司借錢或信用受損，透過系統性規劃仍可重建財務健康。